近年来，随着信息技术的快速发展，电信网络诈骗呈现出专业性、组织性、隐蔽性等新型特点，已成为当前社会面临的一大难题。党中央、国务院高度重视打击电信网络诈骗工作，习近平总书记多次作出重要批示，国务院部际联席会议部署全国“断卡”行动，政法机关跨境重拳出击，公安、金融、电信全链条铁腕治理。如何构建卓有成效的反诈体系和防控机制，真正阻断不法分子利用银行账户涉案，同时保持业务的可持续发展，成为商业银行反诈工作的重中之重。

工商银行胸怀“国之大者”，坚持风控强基，积极践行金融工作的政治性和人民性，统筹发展与安全，坚决贯彻落实国家关于打击治理电信网络诈骗的有关要求，紧紧围绕“主动防、智能控、全面管”的电诈治理路径，构建企业级智能化金融反诈新体系，打好金融反诈攻坚战和持久战。2023年，工商银行涉案账户数和涉案金额压降均在可比同业中取得最好成绩，树立了“断卡”行动行业标杆，先进经验获得国家有关部门通报表彰和监管机构的肯定，主要大行和股份制银行纷纷来交流先进经验，在业界发挥了示范引领作用。2024年，工商银行持续深化五篇大文章，坚持走精准防控路线，涉诈治理成效同业领先，同时做到客户投诉最低，并率先打通银警联动新通路，在受害人保护上取得突破，履行了大行责任担当。

中国工商银行软件开发中心总经理助理 温建波

直面数字化时代防控挑战

自全国“断卡”行动开展以来，国家有关部门严厉打击电信网络诈骗犯罪活动，涉诈案件数量上升势头得到了有效遏制。但随着新技术的迅猛发展和数字化转型的不断加速，电信网络诈骗呈现出新变化，相关打击治理工作面临新的挑战。

1.攻防对抗持续加剧升级。中缅联合打击电信网络诈骗犯罪取得标志性战果，缅北涉诈犯罪问题得到明显改观，但当前犯罪形势依然严峻复杂，呈现作案工具专业化、黑产链条产业化、诈骗手段隐蔽化、金融骗局场景化等新特点。随着诈骗手段加速翻新，攻防对抗不断升级，各类民族资产冻结、虚假投资类软件层出不穷，金融机构实施涉诈账户管控和受害人保护的难度进一步加大。

2.防控和发展平衡难度大。金融市场的不断发展，对银行服务质量和水平提出了更高要求，既要满足客户的多样化需求，提供更优质的金融产品和服务，又要防范金融风险，反电诈成效和客户服务质量平衡难度进一步加大。这就要求我们必须从主动防御和精准防控上下功夫，持续深化科技赋能作用，不断提升风控数字化、智能化水平，统筹推动风险防控和业务发展。

3.企业级风控技术要求高。金融服务具有基础性，是经济活动的重要支撑和关键驱动力。作为大型国有商业银行，如何在数百款金融产品、数千个金融服务的漫长战线上，建设稳固的企业级风险防线，守护好7亿多个人客户、1000多万对公客户的钱袋子，显得尤为关键。庞大的业务规模、复杂的客户群体，还有移动互联网时代下海量客群带来的大交易流量，为银行开展欺诈风险防控带来巨大挑战。

打造企业级主动防御体系

工商银行坚持“主动防、智能控、全面管”的治理路径，构建“感知更快、识别更准、管控更全”的企业级主动防御体系（如图1所示），支撑全客户、全产品、全渠道的风险防控需要，实现对风险感知、风险识别、风险处置的全流程闭环管理，夯实风控核心竞争力，引领业界从被动识别到主动防御的风控模式转变。

图1 企业级主动防御体系

1.强化“主动防”，风险感知更“快”。工商银行提出“主动防御”理念，统筹发展与安全，将业务诉求转化成可量化、可衡量、可达成的技术指标，实现业务问题系统化，打造具备新型风险发掘、风控模型构建、风控策略部署、风控成效分析的全生命周期“主动防御”指标体系，形成电诈防控“指挥中心”，及时感知风险态势变化，引领风险防控从被动识别到主动防御的蝶变，真正做到了从“被动挨打”走向“主动运营”。精准测度方面，聚焦防控目标，建立欺诈风控“北极星”指标，将管控“准确率”列为核心指标，按识别和管控两个维度下钻，通过监测指标变化，分析指标变化根因，联动实施风险防控，不断调整和优化风控策略；确立“客户打扰率”为制衡指标，将解控率、投诉率等纳入重点监控范畴，驱动管控阈值调优，夯实平衡风险管控和客户体验的基础。智能预警方面，实时监控风险态势，分析、挖掘出设备、网络、交易等维度1000余个与作案手法相关的风险指标，快速感知风险态势变化，对风险点位智能报警；建立涵盖不同业务场景的风险侦测与信息共享机制，动态感知实时风险全局变化，增强全天候自动监测能力，打造“看得见、查得准、控得住”欺诈风险天网。自动调度方面，开展全场景分析运营，对风控薄弱环节，自动生成效果评估报告，及时感知风险态势变化和防控效能波动，评估策略的运行效果，驱动全模型自学习，进行对抗性改进和迭代升级；形成完备的风险运营视图，支持按客户分类、业务条线、业务场景分类逐层下钻，为各级风险管理人员提供风险运营和策略调度的抓手。

2.深化“智能控”，风险识别更“准”。工商银行深化风险数据运营，以诈骗场景为切入点，按通用基座模型和专项诈骗手法模型高低搭配的模型架构，构筑“双轮驱动”智能模型网络，实现风险防控从“人控+机控”转向“机控+智控”，在跟诈骗嫌疑人斗智斗勇中占得先机。“双轮驱动”方面，在通用客户评价上，增加诈骗者涉案前历史行为偏离度评分，构建了动态客户评价体系，千人千面，按客群动态评分、涉案过程执行不同风控策略；统一各业务线数据时间轴，更精细、直观刻画作案过程，应用数据分析技术构建含涉案过程细化时序关系分析的专家策略，融合业务风险偏好和发展诉求，与智能模型互融互补。“高低搭配”方面，充分利用内外部各条线、各维度数据构建海量风险特征，从数据模型角度出发构建通用反诈基座模型，侧重规模性犯罪覆盖度，且将打标时点提前，避免风险识别后移；深入分析具体诈骗手法，归纳诈骗类型，制定针对性样本筛选与打标策略，加强重点诈骗类型盯防，提升长尾诈骗类型、交易手法覆盖度。

3.细化“全面管”，风险管控更“全”。工商银行创新全面风险管控机制，打通专业竖井，实现风险信息“自动沉淀、跨专业智能传导、全场景快速覆盖”，单个专业出险后快速预警并布控到其他专业，做到“一个专业出现问题、各个专业都设防、各个渠道都有提示”，建立“一点出险，全面防控”新格局。一是打通竖井，建立风险跨条线快速预警机制。基于数据中台，建立跨专业风险名单沉淀、加工、共享机制，实现单个专业出险后快速预警其他专业，形成跨领域风险标签7000余个，在智能决策引擎赋能下，实现标签快速、灵活布控至各个业务线，在多个业务流程中实时发挥作用。二是快速传导，建设以客户为中心的客户画像风险标签体系，形成各类风险信息沉淀、加工、共享机制，建成同业规模最大的“名单库”“事件库”“特征库”三大风险信息库，支持风险信息的快速扩展、灵活布控，形成全行统一的风险标签数据和标准化数据服务，实现风险的快速传导。三是全面防控，将反欺诈服务实时嵌入业务流程，在业务办理环节进行风险实时筛查、决策和干预，优先推动“关键出入口”场景的对接和布控，对于重点触客或可能造成客户资金损失的核心场景进行全覆盖，管好办理业务的渠道入口关，控住对客营销的出口关，把好办理产品的准入关，守住资金交易的出口关。

培育数智反诈新质生产力

数字化转型浪潮下对增强数字化动能提出更高要求，工商银行深化云原生、大数据、人工智能等新技术应用，强化跟诈骗嫌疑人的正面技术对抗，构筑“刻画更准、性能更好、对抗更强”的企业级金融反诈平台（如图2所示），打造“诈骗前、诈骗中、诈骗后”数智反诈新质生产力。

图2 企业级金融反诈平台

1.夯实数据基础，建设数字风险中台。数据是新形式生产要素，一个“内外融合、精准高效、开箱即用”的高效数据服务基础是深化金融反诈的基本保障。工商银行基于行内数据中台体系，强化风险数字化表达，通过画像技术对客户风险、设备风险进行多维度精准刻画，建成数字风险中台，提供“精准研判、精细操作、精确打击”能力。一是构建360度风险画像，以行内数据为基础，融合外部数据，从客户、账户、卡、设备、交易等多个维度构建风险画像，对风险进行分级分类，更准确地刻画不同等级的风险特征，更全面、精准地进行差异化风险判断，360度勾勒客户风险特征。二是打造高维风险特征库，积极打造实时特征体系，将事前、事中、事后的数千维数据进行特征构造，融合数百种典型名单类特征，共同构建千亿级风险特征库，形成全行统一的用数生态，通过高维数据特征详解电诈“作案”细节，提高异常风险行为的识别能力。三是建立统一风险事件库，整合全行风险事件信息，形成统一的风险事件库，强化对风险事件的集中管理和全面判断；加强与人民银行、反诈中心等外部合作，强化对行业态势的分析与判断能力，及时感知新型电诈行为、电诈场景的变化趋势，洞察电诈新方法新特点。

2.致力快速响应，打造高效反诈工具。工商银行自研即时响应的企业级智能决策引擎，提供高性能毫秒级的决策服务能力、灵活部署即时上线的响应能力、一站式可配置的用数服务能力、多维度洞察风险的决策运营能力，引领业界由“专家经验决策”向“数字化决策”变革。一是高性能决策，采用业界领先的服务编织和组件化技术，提供大容量高时效的实时风险决策能力，日均决策超10亿笔，成功率达到99.999%，平均耗时缩短至9ms左右，有效支撑三方快捷支付场景在“双十一”、春节红包等大促期间大规模交易风险防控。二是快速响应，提供风险特征、规则、策略灵活布控、线上训练、快速上线能力，使得在风险管理过程中发现新风险趋势、新作案手法时能够直接部署、优化风控模型，快速应对风险变化，保障业务高质量发展。三是全栈信创化，首创风控信创转型“五步法”，同业率先完成SAS、BLAZE决策引擎的全部替换和退出，决策引擎信创解决方案被评选为人行信创优秀解决方案，入选工信部信息技术应用创新应用示范案例，实现风控全链路自主可控和安全稳定。

3.聚焦场景价值，深化前沿技术应用。当前，金融黑灰产越来越多使用最新的攻击技术。工商银行持续发挥技术创新引领作用，深化前沿技术应用和场景挖掘，不断深化针对高精尖黑灰产专项打击，具备了跟诈骗嫌疑人正面技术对抗的能力。一是创新针对黑灰产的对抗模式，持续研究跟踪金融黑灰产动向，攻克设备指纹技术难关，解决了设备篡改、远程控制等长期困扰风控行业的难题，建立设备画像精准识别风险，提供了黑灰产行为跟踪分析的基础能力，对产业化、工具化、规模化的黑灰产团伙设备进行精准识别、准入拦截，深入设备底层，直击黑灰产作案设备。二是构建百亿级（数量级）电诈冰山图，基于黑设备开展多维度关系挖掘，采用自动运营机制，秒级挖出“水下”和“水面”的高危设备和风险客户，联动实时风险预警和管控，直击黑产隐匿化特征，及时有效切断风险传导链，实现对诈骗团伙由点到面的精准打击，迫使其“浮出水面”。三是破解AI换脸欺诈防控难题，针对伪造人脸拟真程度较高、单照片难以识别的难题，运用深度图像学习技术，构建基于黑模板的AI合成人脸识别模型，深刻洞悉黑产人脸批量替换、脸部相似模板攻击，突破业界广泛使用“深度伪造识别”技术的性能和准确度瓶颈，并在开户场景中应用，识别准确率高达95%。

结 语

伴随着金融行业数字化转型进程的不断加速，金融反诈也逐步进入深水区。工商银行将持续扎实推进习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育学习，秉承以人民为中心的服务理念，积极践行金融工作的政治性和人民性，守住防控线，织密防护网，推动金融反诈能力和水平再上新台阶，扎实守护好人民群众“钱袋子”，擦亮“放心工行”金字招牌，履行大行责任担当，有效践行金融为民使命。

（此文刊发于《金融电子化》2025年2月下半月刊）